¿Cómo se determinan los puntos en la refinanciación de una casa?

El mayor compromiso financiero que la mayoría de las familias harán es un préstamo hipotecario. Dos razones básicas para obtener una hipoteca son comprar una propiedad para mantenerla durante un corto período de tiempo para revenderla y obtener una casa a largo plazo para su familia. La duración prevista de una hipoteca es la base para determinar qué honorarios aceptará pagar el prestatario al momento de originarse una hipoteca.

Entendiendo los puntos de la hipoteca

Los puntos son tarifas que un prestatario paga en el momento en que se origina una hipoteca para reducir la tasa de interés. Los puntos se determinan de la misma manera para una hipoteca original o refinanciada. Un vendedor de hipotecas puede demostrar que está dispuesto a bajar la tasa de interés porque el pago de puntos es en realidad un pago anticipado de una parte de los intereses. Un punto es el uno por ciento del monto del préstamo. Cada proveedor de hipotecas tiene una fórmula diferente para calcular cuánto se reducirá la tasa de interés por cada punto pagado.

Consideraciones

La tasa de interés más baja que la compra de puntos reducirá el pago mensual de la hipoteca. Cuanto más tiempo se pague la hipoteca, mayor será la probabilidad de que el prestatario recupere el monto pagado por los puntos. Si la hipoteca se mantiene por un corto período de tiempo, el prestatario puede experimentar menos ventajas financieras para pagar los puntos en el momento del inicio del préstamo. Los titulares de hipotecas que refinancian después de un período de cinco años o menos no pueden recuperar la inversión original en puntos.

Historia Hipotecaria Original

Desde la decisión de pagar puntos cuando la refinanciación se realiza con el beneficio del historial de pagos en la hipoteca original, existe evidencia objetiva que indica si comprar una tasa de interés reducida con puntos fue rentable o no. Recuerde, la cantidad real del préstamo es la base para determinar cuánto vale un punto. En un préstamo de $ 150, 000, un punto tendrá un valor de $ 1, 500. Si el prestatario debe pagar dos puntos para obtener la tasa de interés deseada del vendedor de la hipoteca, entonces los puntos costarán $ 3, 000.

Pagando Puntos

El comprador puede pagar puntos al momento de la creación de la hipoteca solo si tiene el efectivo para cubrir los puntos y otros costos de cierre. Si no tiene suficiente efectivo para pagar los puntos y los costos de cierre, considere negociar con el vendedor para pagar los puntos en parte o en su totalidad. El prestatario asume el costo de los puntos al refinanciar una hipoteca.

Influencia de la calificación crediticia

Si tiene una calificación crediticia muy alta, es posible que no tenga que pagar puntos para obtener la tasa de interés más baja posible. Si no tiene una buena calificación crediticia para ser elegible para la tasa de interés más baja, el pago de puntos puede permitirle reducir la tasa de interés que se le ofrece. Los vendedores de hipotecas se complacen cuando un prestatario paga puntos, ya que esto reduce el riesgo financiero que asume la compañía al otorgar un préstamo.